普惠、创新、治理与融合：太原农商银行以“四轮驱动”服务乡村振兴机制研究

  “十四五”期间，太原农商银行坚决贯彻落实国家乡村振兴战略部署，紧紧围绕“三农”金融需求，以“普惠、特色、高效”为主线，持续优化农村金融服务体系，推动金融资源向农业农村倾斜，探索出一条具有农信特色的乡村振兴金融服务之路，为地方农业农村现代化注入强劲金融动能。

  一、深化普惠金融服务，构建“最后一公里”长效触达机制

  普惠金融是乡村振兴战略的重要支撑。太原农商银行立足“三农”实际，推动服务重心下沉、资源下沉、能力下沉，着力构建覆盖广泛、便捷高效的农村金融服务体系。

  （一）推动服务队伍下沉，变“坐商”为“行商”

  该行通过组建专业外拓团队，常态化开展“红马甲行动”“背包银行”等服务模式，打破传统银行网点的时空限制，实现从“等客上门”到“上门服务”的转变。客户经理深入田间地头、农户家中，现场办理业务、收集需求、宣讲政策，实现“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务目标。

  （二）精准宣传引导，增强农户金融获得感

  针对不同群体对信贷政策的认知差异，实施分类宣传策略：对富裕农户强调资金增值功能，对脱贫群众讲解普惠优惠政策，对外出务工人员突出信贷对生活品质的提升作用。通过“线上+线下”结合，建立微信群常态发布信息，组织小分队入户讲解，与村委联动开展政策宣讲，有效化解农户“不敢贷、不愿贷”的顾虑。

  （三）构建常态化服务与反馈机制

  农商行积极发挥乡贤、老党员等群体的桥梁作用，建立初步信任关系。在服务时间上灵活安排，避开农忙、经营高峰等时段，提供差异化上门服务。同时，建立常态化走访与反馈机制，及时收集并解决服务中的堵点、难点问题，推动服务流程持续优化。

  （四）强化精准触达与过程管控

  通过系统后台交叉核验白名单数据，精准识别目标客户，定制专属短信话术，明确标注预授信额度与服务路径，实现高效触达。同时，建立常态化督导机制，明确每日外拓任务，要求支行人员下沉至村社商户，面对面宣讲政策，确保服务落地见效。

• 推进产品与渠道协同创新，打造适配性农村金融生态

  为满足农村客户多样化、多层次的金融需求，农商行持续推进产品创新与渠道优化，构建起覆盖全面、响应迅速的服务网络。

  （一）创新“整村授信”模式，提升服务效率

  太原农商银行推行“整村授信”模式，实现小额信用贷款的“无纸化、移动化、标准化”办理。客户经理依托移动终端，可在田间地头现场完成贷款申请与审批，实现客户“最多跑一次”或“一次不用跑”，大幅提升办贷效率。该模式通过网格化管理，实现对农户信息的全面建档与动态更新，为精准授信奠定基础。

  （二）打造特色信贷产品体系

  在产品体系构建中，该行围绕“惠民、惠商、惠农、惠居”四大客群，研发27项标准化产品，累计修订40余次，创新风控理念，坚持线上作业，实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变。通过差异化定价与灵活还款方式，满足不同客群的资金需求，提升金融服务的针对性与可获得性。

  （三）优化渠道布局，构建多层次服务网络

  以物理网点为中心，自助设备为辅助，手机银行、网上银行为延伸，构建起“线下+线上”一体化服务网络。在偏远乡村设立金融服务站，派驻工作人员驻村服务。同时，通过公众号等新媒体平台，开展“乡村振兴在行动”系列宣传，跟踪走访动态，展示服务成果，提升品牌影响力与社会认同感。

  三、强化内部治理与人才效能，激发服务乡村振兴的内生动力

  高效的内部管理与专业的人才队伍是农商行服务乡村振兴的重要保障。通过机制创新与流程优化，太原农商银行不断提升组织效能与员工能力。

  （一）构建网格化营销管理体系

  该行将服务区域划分为若干网格，明确各网格责任人与团队配置，实现“责任到人、管理到户”。通过制定零售转型管控手册，细化工作职责与流程标准，推动服务从过程到结果的全程精细化管控。

  （二）实施差异化考核与激励机制

  根据网点规模、地区差异等因素，制定《网点分类管理办法》，对支行进行精准画像，并将其运用于综合考评与管理人员绩效评价。通过开展“最美奋斗者”“星光计划”等竞赛活动，激发员工积极性，发掘后备人才，形成“比学赶超”的良好氛围。

  （三）加强人才培养与梯队建设

  太原农商银行注重“传帮带”机制建设，由经验丰富的老师傅带领年轻员工深入乡村，以村委为切入点，借助网格员开展首轮业务推广，逐步建立客户信任。通过跟班学习、轮岗锻炼等方式，提升员工综合能力，夯实人才基础。同时，增强整村授信先锋队力量，选拔熟悉村情民情、业务能力强的骨干担任队长，带队推进授信摸排与签约服务，保障业务持续推进。

  四、聚焦产业金融深度融合，构筑链式赋能乡村发展新格局

  产业振兴是乡村振兴的核心。太原农商银行紧紧围绕地方农业产业布局，推动“金融+产业”深度融合，为乡村产业发展注入持续动力。

  （一）支持特色产业做大做强

  该行以区域特色产业为切入点，提供从种植、加工到销售的全链条金融支持。通过“银行+龙头企业+农户”“银行+合作社+农户”等模式，为产业链各环节提供差异化金融服务，推动产业规模化、标准化、品牌化发展。

  （二）推动产业链协同发展

  在支持特色产业过程中，不仅为龙头企业提供资金支持，还为种植户、加工户、销售户等配套主体提供信贷服务，形成完整的产业金融生态。通过链式服务，增强产业抗风险能力，提升整体效益。

  （三）强化产业与金融的良性互动

  通过深入调研、精准研判，为致富带头人、新型农业经营主体提供专项信贷支持，解决资金周转难题，有效带动村民就业增收。同时，积极参与产业规划与政策对接，推动金融资源与产业项目高效匹配，实现“产业兴、金融活、农民富”的良性循环。

  在服务乡村振兴的实践中，太原农商银行逐步形成了以普惠金融为基础、以产品渠道为支撑、以管理机制为保障、以产业融合为动力的“四轮驱动”发展模式。普惠金融是根本，只有推动服务下沉、精准触达，才能实现金融资源的公平可产品渠道是关键，只有构建适配乡村需求的服务体系，才能提升金融服务的效率与体验；管理机制是保障，只有优化考核激励、强化队伍建设，才能激发组织活力与执行力；产业融合是方向，只有紧扣地方产业布局，推动链式服务，才能实现金融与产业的共生共荣。未来，太原农商银行将继续深化农村金融改革创新，强化科技赋能、生态构建与风险管控，在服务乡村振兴中实现自身高质量发展，为农业农村现代化贡献更加坚实的金融力量。