瞄准“四个堵点”精准切入 以问责促整改促合规促清收

  高平农商行扎实开展“基础管理提升年”工作，重点将不良资产听证问责一项核心工作来抓，坚持“客观公正、穿透问责、流程严谨、宽严相济”的原则，深入分析不良贷款产生的原因、明确认定各岗位人员的责任、制定切实可行的处置方案，既对内控制度的失效失灵进行纠正，又对员工的合规操作进行检验，标本兼治，对遏制不良贷款前清后增现象起到了显著作用，实现了“双降”目标。

  瞄准制度不明

  从“凭感觉”向“靠制度”转变

  该行建立了一套清晰、可执行的制度体系，围绕“贷款三查”，以制度先行，让员工明确“该做什么、怎么做、标准是什么”，实现操作流程和审批决策的规范化、标准化。先后出台、修订了《信贷运行机制实施细则》《信贷资产贷后管理办法》《尽职免责管理办法》《逾期贷款管控实施细则》《授信集中调查管理办法》《授信集中调查标准化操作规程》《新增不良贷款管理办法》等规范性制度，加强了对贷款全流程的管控，将贷前调查、贷中审查、贷后检查等各环节进行了岗位分离，制定细化了各岗位的履职标准和免责情形，为责任划分和界定提供了明确依据。同时，设置办贷流程的多重风控关口，对贷前调查的方式、内容，对贷中审查的要求，对贷后每月结息、定期贷后、提醒到期、提前催收、到期收回等全部细化到岗，确保合法合规，不断提高贷款发放质量和管理水平。

  瞄准流程不畅

  从“看结果”向“重过程”转变

  该行将不良贷款的听证问责作为贷款投放质量、员工合规操作的“体检过程”，通过严格的过程管控，堵塞管理漏洞。首先，是建立前置预听证机制，在贷款逾期30天以内完成责任认定，逾期60天内启动问责程序，逾期90天内完成相关责任人的问责处理。其次，是制定严谨的问责程序，确保问责工作的严肃性。具体分为12个流程，制定方案：制定处置方案经网点、信贷管理部、包片高管层层审核确认；下迁申报：网点每月15日前报备下月预计将下迁贷款资料；资料初审：风险管理部门对下迁贷款资料进行初审后移交信贷、审计部门开展核查；履职核查：信贷部门对贷款各岗位履职情况出具核查报告；专项审计：审计部门开展专项审计；事实确认：风险部门结合信贷、审计部门核查情况向责任人下发事实确认书；听证问责：召开听证问责会议并形成决议；签订承诺：包片高管签订清收处置承诺书；下迁上报：向管理中心报送相关资料；申请复议及重新听证问责：对责任人申请复议且符合条件的重新组织听证；跟踪处置：网点对照清收处置方案跟进处置情况；档案管理：风险管理部门定期将相关资料整理成册备查。

  瞄准问责不透

  从“找问题”向“重穿透”转变

  对贷款核查阶段进行严格要求，基于事实和制度要求，客观公正问责，在问责过程中不偏袒、不徇私，严格按照尽职免责相关规定对相关责任人进行责任认定和追究，以客观事实为依据，确保问责结果的公平性、合理性、准确性。召开问责会议前，由风险、信贷、审计实施联动核查，信贷部门对贷款贷前调查、审查、审议、审批、发放、支付审核、贷后检查、清收处置全流程岗位履职情况进行核查并出具报告；审计部门进行专项审计，通过资料复审、走访客户、谈话了解等方式深入核查，查找违规点，明确责任人，形成与信贷部门的交叉验证。切实做到以事实为依据，全面收集证据，还原贷款流程，避免主观臆断或片面判断，坚持做到道德风险零容忍、操作风险各负其责、市场风险全免责、超过不良容忍度管理者各负其责。每一次听证问责会议都要做到充分研判、穿透底层，不侧重于看贷款资料找问题、定责任，而要对每一笔贷款，无论金额大小，都要穿透底层去分析风险形成的根本原因。为此有的时候，一场问责会议时长甚至要超过8个小时，就是要让违规无处遁形，让合规形成风气。

  瞄准清收不力

  从“人情收”向“依法收”转变

  以制度为基、以督导为要、以精细为本，通过问责促进清收，明确责任人后续清收方式、目标、时间和考核标准，将问责压力转化为清收动力，推进清收工作取得实效。今年以来，严格落实“逾期必诉”工作机制，对经书面催收、公证送达、录音录像等合法方式累计催收3次以上，债务人仍拒不还款，或未签订可行还款计划、签订后未履约的，一律启动法律程序——能申请支付令的快速申请，需诉讼的果断起诉，涉及仲裁条款的及时提交仲裁，确保每一笔符合条件的逾期贷款都“有法可依、有诉必行”。该行建立了“分类台账+包片督导”机制，对“应诉未诉”“已诉未执行”“终本有线索”三类案件，分别明确责任部室和分管领导，定期梳理进度、协调难题。同时，组建专业的清收中心，打出“线上+线下”组合拳，线上依托法院“总对总”查控系统、征信报告深挖债务人银行账户、股权等信息；线下通过实地走访、关联人访谈，摸清房产、车辆、应收账款等“隐形资产”，为财产保全、强制执行提供精准依据。