做好基层信贷条线案防工作的几点思考

　　党的十九大报告指出，“必须深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”在当前案件风险多元化、发案方式多样化的背景下，作为一名基层农信机构的工作人员，笔者从工作实际出发，就如何做好全面风险防控，尤其信贷条线风险防控，谈谈自己的几点思考。

　　树立“一个文化”。令行禁止就是一种最强大的战斗力。做好信贷案防工作需要做到令行禁止，而培养这种令行禁止的自觉，依靠的是健康的信贷文化。这种健康信贷文化的形成，最基本的一个要求，就是按照先“程式化”、后“完善化”、最后“习惯化”的工作思路，通过日复一日的学习，培养员工的服从感，遵守各项规矩和秩序，进而形成“上级抓下级、部门抓条线、基层抓落实”的案防长效机制。“程式化”就是要严格落实制度，为全员在思想上“松松土”“浇浇水”，切实树立案防思想，提高案防素养。“完善化”是程式化后的必然阶段，就是深入理解业务发展、风险风控与制度执行的关联关系后，在实践中去继续改进和优化。“习惯化”就是将前期的成果转变为制度系统和文化系统，指导和监督业务经营的行为方式，最终固化思想与意识，转化为一种持续自我更新与自我优化的案防工作机制。

　　坚持“三个遵从”。一是管理遵从，将案防要求融入到业务条线工作秩序中，将管理制度与风险控制无缝对接。二是流程遵从，科学管理就是走流程，就是要严格遵守案防工作要求。三是文化遵从，引导和规范全员行为规范，主动适应和融入案防工作要求。只有案防基础打牢了，才可以控制好有效的流程节点，精简不必要的流程和人员，提高信贷管控效率，进一步把决策权根据授权规则充分授予一线团队，让信贷决策机构直接抵达“一线”，用更少的时间去找目标、找客户、找机会以及将机会转化为经营结果。

　　实行“三项改革”。一是体制机制改革。借鉴“信贷工厂”模式，打破传统的网点到部门、支行到总行的金字塔型组织管理架构，建立集约化、扁平化的工厂流水线作业模式，变“部门银行”为“流程银行”，将前中后台职能落实到岗位，人员集中管理，流程落实岗位，岗位负责流程，权责利直接落实到岗位，管理责任直接落实到人，全力化解相互扯皮、重复劳动、交易成本高、运行效率低、服务功能差等弊端。二是信贷队伍管理改革。建立“以客户为中心”的综合客户经理分级管理体系和“全面风险管理”的综合风险经理分级监督体系，以职位价值定工资、以任职资格定晋升、以工作绩效定奖金，关键绩效考核指标与风险防控战略相一致，工作态度与文化、价值观相一致。三是科技数据风控改革。引入客户经理信贷业务平台，推进线上阳光透明作业，研发“客户关联关系管理系统”，全面梳理存量贷款客户股权关系、亲属关系，严密防范关联客户贷款风险。