陵川应县:创新信贷模式扶持小微“破茧”

面对当前经济发展的新形势,山西农信各机构认真研究小微企业信贷需求特点,主动深入企业调查研究,积极主动地改进信贷服务,丰富金融产品,完善业务功能,不断提高金融服务水平,对符合贷款条件的及时授信、主动营销、跟踪服务,确保小微企业贷款及时到位。在具体工作中,陵川县联社全面实施小微贷款集中化管理,通过小微贷款集中审批流程发放贷款1107笔、金额6230万元;应县联社针对辖内信用社的具体情况划分为“农业型”、“城郊型”、“城市型”三类信用社,因社施策,累计发放小微贷款5656户、金额4989万元。

陵川县联社改变以往贷款风险不能有效把控的信贷投放模式,积极引进德国微贷技术,在辖内全面推行小微贷款集中化审批,通过调查工具表全面量化指标,调查资料全部以实物和权利证明为依据,不以客户经理的主观估计和客户的口头表述为转移,客户经理的风险防控意识显著提高。

规范管理,制度先行。为此,该联社积极修订各项制度,让《小微贷款集中化审批管理办法》、《贷款各环节尽职基本要求》等制度与贷款调查工具表互通互融。同时,根据运行中发现的问题和困难,定时进行交流座谈,找出与现有制度的冲突与矛盾,加以补充完善。自从实施小微贷款集中审查审批后,信贷效率显著提升,审查审批、信贷系统录入及资料整理仅需1个工作日,贷款发放的完成也仅需2个工作日。最为关键的是,小微贷款集中审批人员的科学优化配置,简化了流程中相关岗位的重复复核,缩短了审批流程的处理时间,审批通过率大幅提升,基本达到99%,广大客户朋友对在农信社申请办理贷款无不称赞。此外,通过调查工具表对指标的科学量化,规范化的办贷流程和科学的交叉验证技术,更加科学地衡量客户的还款能力和还款意愿,保证了贷前调查阶段的客观真实,避免了因过度授信而造成的贷款损失,确保贷款放得出、收得回,保证了信贷业务的健康、稳定运行。

与此同时,应县联社依据辖内信用社所在地理位置、农村经济状况、农户生产经营情况、信用社资金实力、客户类型、信贷产品需求等差异,认真调查研究,将他们划分为“农业型”、“城郊型”、“城市型”三类信用社,并按照以客户为中心的原则,开发农户小额信用贷款、农民专业合作社贷款、流动资金贷款、林权抵押贷款、收费权质押贷款、应收账款质押贷款、青年创业贷款等多种信贷产品。

9家农业型信用社立足“三农”,深入农村和农户,专注于服务农户,巩固和扩大市场份额,牢固占领农村金融阵地。大力推行农户小额信用贷款和农户联保贷款,把小额农贷做大、做强,并积极开发能够满足农户生活、消费、外出务工、教育等方面需求的信贷产品,在操作流程上,本着“便民、利民、惠民”的原则,努力简化操作手续,实行阳光办贷。5家城郊型信用社立足市场,树立“以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标”的商业化经营理念,充分发挥信用社链条短、决策快的优势,专注于服务商户、社区居民和商贸流通企业。推广信用商户评定和信用市场(街道)创建工作,积极开发有特色的“拳头”产品,在服务方式上,本着“方便、快捷、高效”的原则,努力为客户提供更加贴身的信贷产品和其他金融服务。8家城市型信用社专注于服务中小企业和优势企业,树立“稳定基本客户,培育核心客户,营销尖端客户”的管理理念,通过细分市场,加强管理,高效服务,做优做好中小企业贷款,营销优势企业贷款,进一步优化客户结构和资产质量,实现经营效益最大化。

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