设立保证金专户应谨慎  避免银行担保债权悬空

案情介绍

宏发建筑装饰有限公司(以下简称宏发公司)与伟业房地产开发有限公司(以下简称伟业公司)存在民事借贷纠纷,经法院开庭审理后判决,伟业公司于判决生效之日起10日内归还宏发公司借款100万元及利息。判决生效后,伟业公司未依约履行给付义务,宏发公司据此申请法院强制执行伟业公司在某银行的存款。在执行过程中,某银行以该存款属于伟业公司开立的贷款保证金账户内资金,应认定为金钱质押,如扣划则侵犯了银行的优先受偿权为由,提出执行异议。

名词解释

金钱质押:债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以以该金钱优先受偿。(《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条,以下简称《担保法解释》)。

争议焦点

伟业公司在某银行的贷款保证金账户存入的资金是否构成质押担保,能否作为被执行人财产予以划拨。

案情分析

在执行异议阶段,执行法院依照《担保法解释》第85条规定以及《物权法》第210条之规定,质权合同一般包括下列条款:(一)被担保债权的种类和数额;(二)债务人履行债务的期限;(三)质押财产的名称、数量、质量、状况;(四)担保的范围;(五)质押财产交付的时间,根据以下查明的事实:一是伟业公司与某银行设立贷款保证金账户的协议中,未明确该保证金账户的用途是质押担保,应认定双方并无将保证金账户内资金用于质押的合意;二是该账户内的资金,数额变动频繁,且用于非保证金业务的日常结算业务,不能达到金钱货币特定化的要求,判决该保证金账户不具有质押担保的性质,某银行异议不成立,可以执行贷款保证金账户的款项。

该案提示我们,贷款保证金账户的设立和操作应当规范,一旦银行与担保方的金钱质押关系不被法院认定,银行对账户内资金无优先受偿权,将会给银行担保债权实现带来极大的障碍。对此,我们要高度重视起来,在办理贷款保证金账户业务时,应符合法院认定金钱质权成立的要件:一是应明确有金钱质押的合意、双方在协议中明确约定保证金账户内资金属于金钱质押,相应条款体现银行有权从该账户中扣划相应款项优先受偿的合意;二是金钱应当特定化,双方应明确按照每次担保贷款额度的一定比例向该账户缴存保证金,同时,账户内的资金均应与保证金业务相对应,不得用于非保证金业务的日常结算;三是金钱质权应移交债权人占有,即信用社对该账户可实际管理和控制。

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