客户借用他人名义办贷款 银行审查不严易引风险

案情介绍

20128月,曹某将身份证借给其生意伙伴张某,同年1015日,张某在曹某不知情的情况下以其名义在S商业银行贷款10万元,贷款期限为一年,该笔贷款借款凭证、借款合同上借款人处的曹某均非曹某本人签字。此笔贷款到期后经银行多次催告,张某于201485日将贷款本息全部偿还。20141210日,曹某与某房地产公司签订《房屋买卖合同》并交付20万元首付款,其余价款向开发商指定银行或住房公积金管理机构借款支付。曹某在办理贷款过程中,告知有不良贷款记录,无法办理贷款。经查询,曹某因在S商业银行有贷款逾期未还的不良记录,被列入中国人民银行征信系统的不良信用记录,不能办理房贷手续。为此,曹某申请退房并退回全部房款。随后,曹某向S商业银行要求撤销不良贷款记录并赔偿精神损害抚慰金5000元,经多次交涉未果,遂起诉至法院。

问:1、曹某与S商业银行之间的借款合同是否成立?曹某是否需要承担责任?

2、曹某是否有权要求S商业银行删除不良征信记录?

3、曹某要求S商业银行承担5000元的精神损害抚慰金是否合理?

案件焦点

S商业银行是否对曹某构成侵权以及精神损害抚慰金的责任承担。

名词解释

名誉权:是人们依法享有的对自己所获得的客观社会评价、排除他人侵害的权利。《民法通则》第101条规定:公民、法人享有名誉权,公民的人格尊严受法律保护,禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。

案情分析

1、曹某与S商业银行之间的借款合同不成立,曹某对此笔贷款并不承担责任。因为此笔贷款是在曹某不知情的情况下由第三人张某冒用曹某身份证办理的贷款,且借款凭证、借款合同上借款人处的曹某均非曹某本人签字,曹某也未实际使用该笔借款,故曹某与S商业银行之间没有形成借款的合意,二者之间的借款合同不成立,由此产生的责任后果不能由曹某承担。

2、曹某有权要求S商业银行删除不良征信记录。张某冒用曹某名义在S商业银行贷款,而该银行在贷款审批中监管不严、存有过错,导致曹某形成了贷款偿还逾期的不良记录。虽然本案的贷款本金及利息已经被偿还完毕,但是曹某的名字被列入中国人民银行征信系统的不良信用记录,而该不良信用记录在曹某与其他商业银行发生信贷活动时,其他商业银行均可查阅,影响社会对曹某作出公正的评价,实际上已使曹某的名誉受到损害。故S商业银行的行为已构成侵权,有义务撤销曹某因此笔贷款未按时偿还而产生的不良征信记录。

3、曹某要求S商业银行承担5000元的精神损害抚慰金并不合理。S商业银行在办理本案贷款过程中存有过错,而曹某对自己的身份证管理不善,被第三人张某利用进行贷款,也有一定过错。同时根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条规定可知,给付精神损害抚慰金的前提是因侵权致人精神损害,造成严重后果,本案中,曹某在申请房屋贷款以及退房过程中并未造成实际损失,S商业银行的侵权行为也未给曹某造成严重后果,故曹某要求S商业银行承担精神损害抚慰金并不合理。(省联社风险合规处)

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