崔联会在促进农信社化解风险达标升级工作会议上的发言(摘要)
2015年4月28日

今天这次会议,主题和核心是帮助我省农信社处置化解风险、实现达标升级、加快改革发展。在此,我代表省联社党委,以及全省4万余名农信员工,对各级党委、政府、人民银行及监管部门,长期以来对我省农信社的关心、支持和帮助,表示衷心的感谢!根据会议安排,我向大家汇报三方面情况:

一、农村信用社是真正的本土银行,在支持地方经济社会发展上,发挥了并继续发挥着金融主力军作用

农村信用社是土生土长的地方性金融机构。近年来,在省委、省政府的坚强领导下,全省农信系统坚持服务“三农”根本宗旨不动摇,积极应对经济下行压力,持续推进转型提质,不断加大改革发展、支农支小、金融创新、风险防控力度,各项工作稳中有进、稳中有为,目前已发展成为我省业务规模最大、支农力度最强、服务战线最长、上缴地方税收最多的金融机构,在经济社会发展的不同阶段、不同时期,为支持“三农”和地方经济发展,作出了积极的贡献。

一是业务规模最大。截至今年3月末,全省农信社资产总额、存贷款余额、农业贷款总额、小微企业贷款余额,均稳居全省金融机构之首。其中:资产总额8433.85亿元,占全省金融机构总额的24.83%;各项存款余额5530.17亿元,占全省金融机构总额的20.60%;各项贷款余额3542.13亿元,占全省金融机构总额的20.62%

二是服务战线最长。截至目前,共有省、市、县、乡四级机构3167个,其中省级机构1个、市级机构11个、县级机构110个、管理部10个、营业网点3039个,服务范围基本覆盖各县(市、区)、乡(镇)、村。

三是支农力度最强。近年来,全省农信社持续开展“山西农信强农兴社金融普惠工程”,扎实推进阳光信贷、富民惠农金融创新、金融服务进村入社区“三大工程”,累计发放贷款21800多亿,年均2000亿元左右,涉农贷款一直占全部贷款的80%以上;农户贷款余额为1212.31亿元,是全省唯一一家向农民发放无担保抵押贷款的金融机构;农信社支持的小微企业贷款户达118902户、余额1953.22亿元,占贷款总额的55.14%;累计创建信用村6759个,评定信用农户283万户,巩固和扩大支持农业龙头企业1192个、农民合作社2006个,已成为名副其实的地方金融主力军。

四是上缴地方税收最多。近四年来全省农村信用社(含农商行、农合行)累计上缴营业税及附加、企业所得税以及其他税金共计87.27亿元,在全省金融机构中最多,成为了地方的纳税大户。特别是一些改制后的农商行,成为当地的第一纳税大户。

二、由于多重因素叠加的影响,农信社改革发展中面临着一些困难和风险

近年来,我们借助各级政府,大力开展清收国家公职人员、农村党员干部、金融系统干部职工拖欠农信社贷款,在系统内扎实推进内部职工贷款清理、不良贷款听证问责等工作,不良贷款余额、占比持续保持“双降”。

但我省农村信用社在改革发展过程中,由于受历史的、政策的、经济的等诸多主客观因素的影响,导致不良贷款占比高、包袱重,高风险机构多、化解难。认真分析这些不良贷款的形成原因,主要包括以下五个方面:

一是长期以来体制变更频繁、管理主体更替,造成了一定的不良贷款。2005年,农村信用社由中央交给地方管理。在这之前,经历过生产大队、人民公社管理;经历过农业银行管理;与农业银行“脱钩”之后,还经历过人民银行、银监会代管。管理主体的频繁变化,导致了诸多方面的错位、失位、越位等问题,由此形成的不良贷款就难以统计。

二是国家经济体制不断变革过程中,信用社间接承担了部分改革成本,造成了一定的不良贷款。这其中包括我国计划经济向市场经济转轨时期,宏观产业政策调整影响,行政干预经济,承接农村合作基金会,归并部分城市信用社不良贷款,等等。

三是借款人抗风险能力弱,经营能力差,造成了一定的不良贷款。农村信用社根本宗旨是为“三农”服务,而农业属于弱质产业,农民属于弱势群体,受自然灾害影响、市场波动冲击、产业结构调整等因素的影响较大,由此而形成的不良贷款,占有很大的比例。

四是社会信用环境,特别是农村信用环境较差,借款人恶意逃债,造成了一定的不良贷款。这其中有信用环境建设不到位的因素,有执法不严、执行不到位的因素,也有借款人恶意拖欠的因素,所有的因素共同造成了金融生态环境不佳。

五是受当前经济持续下行影响,部分农信社支持的一些重点产业出现问题,造成了大量的不良贷款。由于受当前经济下行的影响,我省经济回稳促增任务艰巨,主导行业亏损增加,特别是煤焦冶化等产业链上的企业,正经历着历史上最艰难的时刻,个别单体风险可能引发一连串连锁反应;同时,随着反腐力度的不断加大,一些农信社支持的重点企业、重点客户出现问题,部分企业法人接受调查。当前经济形势、政治形势对金融领域的影响,比过去任何时候都更为强烈、更为复杂,全省银行业整体不良率反弹,风险防控压力加大,区域性金融风险势头不容忽视。

不良贷款余额大、占比高,直接导致高风险机构多、化解难。根据监管部门要求,要通过并购重组等方式处置高风险社,但这些机构目前普遍存在着资本金少、拨备缺口大、股金价格高、募征股东难、盈利能力不足等问题,需要借助多方力量,逐步予以解决。

三、实现全省农信社处置风险达标升级,既要靠农信社自身努力,更离不开各级党委、政府以及监管部门一如既往的关心、支持和帮助

近年来,我省农信社在处置和化解风险方面,想了很多办法,采取了很多措施,做了很多努力,也取得了一定的成效。在实际工作中,我们采取“抓标杆社、抓高风险社、带中间社;大带小、好帮差、强扶弱”的工作措施,按照监管引领、政府主导、自身努力、行管支持、多方参与的“五位一体”工作模式,探索了“三拖一”(榆次、灵石、寿阳三家农商行投资平遥重组改制)、“引凤凰”(忻府区跨省引投资)、“一帮一”(襄垣帮平顺)、“强并弱”(尧都兼并浮山)等模式,加快农商行改制及高风险社处置步伐,特别是紧扣“老、大、难”问题,解决了浮山联社改制这一“老问题”,启动了太原城区联社改制这一“大问题”,突出了高平联社风险处置这一“难问题”,取得了积极的成效。同时,加大对高风险机构帮扶工作,2010-2012年间,省联社共拨付8806万元资金,用于支持38家县级机构化解风险、重组改制、达标升级;2011-2014年间,对县级联社专项扶持资金累计近700亿元,帮扶产生收入累计约10.5亿元,有效改善了高风险机构经营效益不佳、拨备水平低下、风险防控能力不足的困境。截至目前,全省共有27家县级机构成功改制农商行,其中有11家高风险机构通过改制成功化险。改制后的农商行存贷款总额占到全省的35%左右,股本金占全省的60%左右,账面利润占全省45%左右,不良总额占全省7%,不良率平均为3%,已成为山西农信迈向现代金融企业集群的“领头雁”。

但在同时,我们也清醒地认识到,实现全省农信社处置风险达标升级,任务仍十分艰巨。今年以来,我们已经多次召开专题会议,就改善经营、处置风险、达标升级等工作进行深入研究。总的工作思路是:在省政府统一部署下,充分运用市场化手段,加快推进农村信用社股份制改造,积极引进战略投资者,通过溢价发行募集股本,增强资本实力,通过股东认购不良资产化解资产包袱和财务包袱。总的工作目标是:2015年底,资格股全部转换为投资股,农村合作银行改制为农村商业银行,县级行社监管评级90%以上达到5A级以上水平。其中:5A级农村信用社确保2015年底不降级并力争升级,2014年监管评级由5A降至5B及以下的18家县级联社全部达到5A级以上;5B及以下农村信用社通过消灭资格股、改造为股份制信用联社、重组改制为农村商业银行等途径达标升级,降低风险水平。要实现这些目标,仅仅依靠农信社自身的力量,是十分困难的,也是不太现实的,必须多方努力、多策并举。

一要紧紧依靠各级党委、政府。充分发挥各级政府在农信社处置风险达标升级工作中的主导作用,协调各级财政、税务、国土、司法等部门,在资金扶持、税收减免、土地及房产确权、引进战略投资、财政性资金存放、清收不良贷款、鼓励控股企业和当地龙头企业以现金方式出资入股农信社等方面,研究出台相关扶持政策,支持我省农村信用社消化历史包袱,协调推进处置风险达标升级步伐。

二要紧紧依靠各级监管部门。加强与各级人民银行、监管部门的联系和沟通,构建良好的金融生态环境,出台相关的监管扶持政策,帮助农信社特别是高风险机构化解风险、改善经营、加快发展。

三要紧紧依靠自身不断努力。虽然仅靠农信社自身力量,实现处置风险达标升级有一定困难,但深挖内部潜力、催生工作动力、激发全员活力,是化解高风险机构的可靠保障。省联社将建立领导分片包点制度,督促、指导、帮助扶对高风险机构进一步创优环境、改善经营、开展自救,尽快摆脱高风险社行列。

我们坚信,在省委、省政府的坚强领导下,在各级监管部门的科学监管下,我们有信心、也有决心做好处置风险达标升级工作,不断加快建设现代金融企业集群步伐,为更好地支持我省“六大发展”、实现富民强省目标,作出新的更大的贡献!

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